Combien coûte une assurance moto et quels sont les assureurs les moins chers ?

Plus de 5 000 euros pour assurer intégralement votre moto

Vous recherchez le meilleur prix pour votre assurance moto ? Le coût de la prime d’assurance moto varie selon de multiples critères et vous pouvez obtenir les meilleurs tarifs d’assurance moto en comparant les devis proposés par les assureurs. Mais comment est calculé le prix de l’assurance et que faire pour trouver l’assurance la moins chère ? Guide détaillé, explications et conseils.

Coût et prix des primes d'assurance moto
Coût et prix des primes d’assurance moto (c) photo: breakpic

Nous vous rappelons que l’assurance moto est obligatoire, que ce soit pour rouler sur route ou sur circuit, ou même si votre moto est immobilisée dans votre garage.

Qu’est-ce qu’un assureur ?

Un assureur est une entreprise ou un organisme qui couvre les risques de ses clients en échange du paiement d’une prime. Et sous le terme générique d’assureur, on distingue en fait trois types d’entreprises et d’organismes :

  • la les compagnies d’assurance (Groupama, GMF, Axa…) régies par le Code des Assurances,
  • la mutuel (Macif, MAIF) régies par le Code de la Mutualité,
  • la institutions de retraite (Ag2r, Malakoff, etc.) régies par le code de la sécurité sociale.

Il existe 740 assureurs en France et tous ne proposent pas d’assurance moto et scooter.

Et le coureurs alors ? Les courtiers d’assurances (AMV, April Moto, FMA, Solly Azar…) et les agents généraux d’assurances ou encore les mandataires d’assurances font partie du monde de l’assurance mais sont avant tout des intermédiaires, entre les assureurs et les assurés.

Comment est calculé le prix de l’assurance moto ?

Le prix d’une assurance moto est établi en fonction de nombreux critères. Ces critères comprennent à la fois des calculs probabilistes et statistiques (sinistre, niveau de risque) mais aussi des éléments imposés par la législation (article 2 de l’article A121-1 du Code des Assurances) sans oublier les spécificités de l’assureur liées non seulement à ses objectifs mais aussi aux charges représentées par l’indemnisation des sinistres de ses assurés, sans oublier les impôts, contributions fiscales et autres participations au Fonds de Garantie (FGAO).

Le coût de l’assurance est donc fonction des critères cités plus haut mais aussi de trois éléments principaux qui sont déterminants, de la moto, du niveau des garanties et du conducteur. Cela explique les écarts de plusieurs centaines d’euros entre deux primes d’assurance.

La moto : type, marque, modèle, cylindrée, âge

Les motos sont classées en catégories, certaines catégories comportent plus de risques et ont plus d’accidents, les primes d’assurance sont plus élevées. Et forcément, plus c’est cher d’acheter une moto, plus ça coûtera cher à l’assureur en cas de chute, d’accident ou de vol. Par conséquent, les voitures de sport ne sont pas aimées par les assureurs à coût élevé.

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Une cylindrée plus élevée est liée à un prix plus élevé pour la nouvelle moto et coûtera également plus cher en réparations. Le montant de la prime d’assurance est également lié à la cylindrée.

La marque, le modèle et votre âge modulent enfin le prix de l’assurance. Il en coûte plus cher d’assurer une moto neuve qu’une moto qui a dix ans et dont la cote a baissé.

Le niveau des garanties

Seule la responsabilité civile – également appelée responsabilité civile – est obligatoire. En d’autres termes, si vous causez un dommage à quelqu’un, vous serez couvert pour ce dommage et les frais qui en découlent. Mais ni vous ni votre moto ne serez couverts.

Ainsi, il existe plusieurs garanties complémentaires, aux tiers étendus, vol/incendie, tous risques, qui couvriront davantage les risques potentiels jusqu’à la chute que vous ferez vous-même. Plus la couverture et les garanties sont importantes, plus l’augmentation du coût de l’assurance est importante.

Gardez à l’esprit qu’à côté des garanties, il y a toujours un niveau de franchise, c’est-à-dire un montant qui reste à votre charge en cas de problème. Plus cette franchise est faible, plus le prix de l’assurance est élevé.

Et puis il y a les garanties facultatives, tels que l’assistance ou l’équipement. L’assistance en cas de problème mais aussi le fait de rapatrier la moto à l’atelier habituel et pas n’importe où. Et pour l’équipement (veste, casque mais aussi malle ou accessoires), la valeur qui est prise en compte et pour combien de temps. Certains assureurs assurent à un nouveau tarif pendant trois ans et d’autres appliquent une décote importante au bout d’un an, sans compter que chaque assureur n’inclut pas tous les équipements mais uniquement ceux obligatoires.

Vous, le conducteur : usage, expérience, place de parking…

Le prix de l’assurance varie enfin selon le conducteur (le pilote), son âge, son expérience (nombre d’années de permis), sa zone géographique (ville voire quartier où il habite avec la place de parking), l’utilisation de son moto (loisir, professionnel, voire mixte avec notamment le trajet domicile-travail) et le fait que la moto dort dans un garage fermé ou à l’extérieur.

C’est là qu’entre également en jeu le coefficient de réduction/augmentation (bonus/malus), lié au nombre d’années d’assurance avec une certaine moto. Un conducteur sans accident depuis 10 ans paiera moins qu’un jeune conducteur inexpérimenté qui n’a jamais été assuré (ou un conducteur qui a eu un accident sans faute de sa part au cours des deux dernières années). Certains assureurs récupèrent votre prime automobile, mais d’autres non.

Enfin, il reste encore certaines caractéristiques comme le statut marital (célibataire, marié, etc.), ou encore le nombre d’enfants, qui auront une influence marginale sur le montant de la prime.

Astuce : trouvez l’assurance correspondant à votre utilisation

Nous recherchons souvent l’assurance la moins chère. Mais c’est une erreur. Car à quoi sert une assurance pas chère, mais qui ne vous défend pas en cas d’accident, ou qui ne vous rembourse pas facilement ou après de nombreux mois. Toutes les compagnies d’assurance ne fonctionnent pas de la même manière, avec le même service et le même niveau d’intervention. Et même lire toutes les clauses et lignes fines ne suffit pas.

Utilisation appropriée et garanties associées

Il faut avant tout trouver une assurance avec un contrat correspondant à son utilisation et avec les garanties adéquates qu’est-ce qui va avec ça Vous ne roulez que deux mois par an pour des balades ou vous utilisez votre vélo tous les jours pour vous rendre au travail ?

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Il faut vraiment tenir compte de son utilisation et du niveau des garanties (avec ou sans assistance), sans oublier les franchises que cela implique. Cela vous donnera le niveau de protection offert par votre contrat d’assurance. En effet, il faut trouver une assurance moto adaptée à votre usage, qui ne soit pas chère, mais offre le meilleur niveau de protection possible pour le prix, même pour vous (la garantie du pilote n’est pas toujours incluse) ou votre équipe. Nous vous invitons à lire les articles sur tous les points à prendre en compte à travers les articles dédiés aux éventuelles garanties, franchises et plafonds d’indemnisation (notamment en cas de dommages corporels).

ne rien omettre

Et nous vous déconseillons fortement de mentir ou même d’omettre “par inadvertance” un seul point des informations demandées (utilisation, expérience, accident…). Un mensonge ou une omission et l’assureur peut refuser de vous couvrir plus tard, même si vous avez payé votre prime. Vous serez alors considéré comme non assuré, avec le risque de payer toute votre vie pour les dommages causés par un accident.

Les comparateurs d’assurance peuvent vous aider à vous faire une première idée du prix de votre assurance pour votre moto, en fonction de différents niveaux de garanties. Ils facilitent la recherche car vous n’entrez toutes vos informations qu’une seule fois, puis vous avez plusieurs devis en même temps. Mais les comparateurs n’interrogent pas tous les assureurs du marché, mais uniquement les assureurs associés. Et aussi parfois il y a des surprises en demandant un comparateur (qui est payant) et le devis en ligne sur le site de l’assureur. Par conséquent, il est avantageux d’obtenir plusieurs devis de plusieurs assureurs bien connus sur le marché de l’assurance moto. N’hésitez pas à créer un email spécifique pour vos demandes de tarifs si vous ne souhaitez pas recevoir de spam et être rappelé tardivement.

Exemples de tarification

Le prix d’une assurance moto peut aller de 100 euros par an au tiers à plus de 5 000 euros par an tous risques !

Certaines compagnies d’assurances refusent même d’assurer certains profils dits « à risque » ou indiquent un tarif dissuasif. L’exemple type est celui du jeune conducteur de 18 ans qui vit à Paris et qui a acheté une moto avec un gros moteur. Le simple fait de pouvoir être assuré va être compliqué. Au contraire, un quadra sans accident depuis 10 ans qui habite en province et qui possède une vieille 600 cm3 peut débourser moins de 100 euros par an pour sa moto.

A type de moto et profil de conducteur identiques, le montant de l’assurance peut aller du simple au double.

A titre d’exemple, j’ai utilisé un comparateur récemment connu qui cherchait parmi ses 78 assureurs associéspour un taux de responsabilité civile seulement (un tiers, ou le minimum) pour un jeune conducteur de 20 ans habitant Paris ayant son permis depuis deux mois et n’ayant jamais été assuré.

Pour une Kawasaki Z900 A2, une compagnie d’assurance a proposé un devis de 2 287 euros plus les frais de dossier ! Pour ce même profil, encore un tiers, la prime d’assurance d’une Honda CB 650 R A2 est de 2 034 euros. Et si on y va à tout prix, pour cette Honda CB 650 R, la prime atteint 5 069 euros !

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Avec les jeunes licences, le motard a beaucoup vieilli en France et c’est pour cette raison qu’il y a de plus en plus de profils de motards avec beaucoup d’expérience et peu ou pas d’accidentés, ce qui fait que le nombre moyen de contrats et primes en France est heureusement loin de ces prix exorbitants. .

A titre indicatif, voici les prix moyens observés en France pour les 125 cm et plus de 125 cm3, cette moyenne cache naturellement de fortes disparités éventuelles.

Tarifs 125 cm3 (moyenne France)

  • Formule tiers simple (RC/DR) : 320 €
  • Formule Tiers + Vol + Incendie : 420 €
  • Formule Tous Risques : 520 €

Taux >125 c3 (moyenne France)

  • Formule tiers simple (RC/DR) : 340 €
  • Formule Tiers + Vol + Incendie : 550 €
  • Formule Tous Risques : 840 €

Les assureurs les moins chers du marché

Cela dépend de votre profil. Certains assureurs sont bien positionnés en prix pour un type de véhicule ou de conducteur, mais au contraire ils sont mal positionnés pour d’autres. D’autres ont des formules intéressantes, non présentées par des comparateurs, mais sont mal placées pour l’assurance responsabilité civile. Il n’est donc pas possible de répondre à la question sur le nom de l’assureur le moins cher du marché. Par contre, il est possible d’indiquer quels assureurs/courtiers assurent le plus de motocyclistes.

On parle ici de Macif, Mutuelle des Motards, AMV, April Moto, Axa Club 14, FMA pour adultes, sans oublier les assurances constructeurs, ou certaines plus modestes comme Solly Azar (liste non exhaustive). Mais comme un constructeur de motos n’est jamais un assureur, il y a toujours un assureur bien connu sous le nom d’assurance « nom du constructeur ». Ainsi, derrière Kawasaki Insurance, KTM Insurance, Suzuki Insurance, Triumph Insurance et Yamaha Insurance, il y a en fait AMV. Derrière BMW, Honda ou Harley Assurance, il y a en fait FMA. Derrière Indian se cache une assurance américaine progressiste.

Et au-delà de ces enseignes bien connues, il y a cependant certains assureurs et mutuelles qui assurent plus les véhicules à deux roues au sens large (dont 50 cm3 de cylindrée) avec, par ordre décroissant d’importance, Generali, Covéa, Allianz , Maif, Groupama, Crédit Mutuel, Matmut, Aviva…

Faut-il souscrire une assurance moto en ligne pour avoir un meilleur prix ?

Si le prix de votre future assurance moto dépendra de nombreux facteurs personnels et de caractéristiques de votre véhicule, d’autres facteurs entrent en jeu… En effet, le prix d’une assurance moto n’est pas toujours le même si vous souscrivez :

  • chez un assureur local
  • depuis un comparateur d’assurances moto en ligne
  • depuis un assureur en ligne

Néanmoins, il y a parfois de fausses idées autour des prix de l’assurance moto. Par exemple, il est bien plus intéressant de souscrire à l’assurance moto April en se rendant sur le site de l’assurance qu’autrement (comme un comparateur d’assurance moto en ligne). En cas de doute, vous pourrez toujours demander un devis à cet assureur pour votre moto, et le comparer aux autres que vous trouverez sur le web.

En revanche, ne vous fiez pas seulement au prix ! Il serait dommage de payer une assurance moto moins chère, pour vous rendre compte finalement que le niveau de prestations n’est pas à la hauteur. Dans le cadre de votre recherche, même si souscrire une assurance pour avoir un meilleur prix peut se faire en ligne, soyez vigilant sur ce sujet, et définissez vos objectifs !